Tout le monde passe par des moments dans sa vie où il a besoin de plus d’argent que ce dont il dispose, que ce soit pour rénover une cuisine ou simplement créer un fonds d’urgence. Pour créer une telle souplesse financière, vous pouvez recourir aux prêts personnels et aux marges de crédit, qui mettent à votre disposition une somme d’argent à rembourser. Nous sommes là pour vous aider à comprendre la différence entre ces deux produits.

Types de prêts

Deux types de prêts peuvent vous être consentis : un prêt garanti et un prêt non garanti. Tous les prêts sont généralement créés dans un but précis (comme l’achat d’une voiture), sont structurés et ont une date et un échéancier de paiement.

Prêt garanti

Un prêt garanti exige une certaine forme de garantie pour adosser votre capacité à rembourser le prêt. Il peut s’agir de votre voiture, de votre maison ou d’un autre bien de valeur qui servira de billet à ordre pour la banque au cas où vous manqueriez vos paiements.

Prêt non garanti

Un prêt non garanti, en revanche, n’est pas soumis aux mêmes exigences de garantie, ce qui peut sembler être un avantage, mais ce n’en est pas un. L’absence de garantie a un coût. Les taux d’intérêt des prêts non garantis ont tendance à être supérieurs et vous aurez besoin d’un meilleur pointage de crédit pour y être admissible.

Qu’est-ce qu’une marge de crédit?

Une marge de crédit est une sorte de réserve dans laquelle vous pouvez puiser au besoin et qui peut être utilisée à n’importe quelle fin. C’est un excellent outil d’emprunt pour faire des rénovations importantes ou d’autres gros achats. Elle est différente d’un prêt personnel, du fait que les fonds ne vous sont pas remis sous forme de somme forfaitaire à rembourser après un délai précis.

Avantages d’une marge de crédit

Une marge de crédit est un outil pratique à avoir comme marge de manœuvre pour les dépenses imprévues. Contrairement à d’autres formes de crédit, les marges de crédit sont souvent assorties d’un taux d’intérêt inférieur, généralement équivalent au taux de la Banque du Canada, majoré d’environ un demi pour cent. Elles présentent aussi l’avantage d’être plus souples qu’un prêt personnel pour ce qui est du remboursement, comme il n’y a pas de date fixe à laquelle les fonds doivent être remboursés intégralement. Plutôt, vous n’êtes tenu de payer que les intérêts courus sur le montant que vous avez prélevé.

Inconvénients d’une marge de crédit

Le seul véritable inconvénient d’une marge de crédit est la discipline financière de l’emprunteur. Une personne qui est moins disciplinée dans ses dépenses et ses efforts de remboursement peut se retrouver avec un montant important de dettes en très peu de temps.

Les différents types de marges de crédit

Quatre types de marges de crédit sont offerts au Canada :

• Marge de crédit garantie – ce type de marge exige une garantie, souvent lorsque l’emprunteur possède de nombreux actifs, mais peu de liquidités ou de preuves de revenus. Il peut aussi s’agir d’un outil pour aider à reconstituer un mauvais pointage de crédit.
• Marge de crédit sur valeur domiciliaire – ce type de marge est garanti par votre maison. De nombreux prêts hypothécaires sont assortis d’une option permettant d’activer ce type de compte. Comme le compte est lié à votre prêt hypothécaire, vous obtiendrez souvent des taux d’intérêt extrêmement bas.
• Marge de crédit non garantie – ce type de crédit est souvent consenti sans garantie :
  • Marge de crédit personnelle – généralement utilisée pour couvrir les dépenses imprévues ou consolider des prêts à taux d’intérêt plus élevé dans le but de les rembourser plus rapidement.
  • Marge de crédit pour étudiants – destinée aux étudiants du cycle postsecondaire qui ont besoin d’un prêt à faible taux d’intérêt pour couvrir les dépenses de base liées aux études (frais de scolarité, livres, loyer, etc.).

Si vous avez besoin d’emprunter de l’argent, mais que vous ne savez toujours pas quelle option vous convient le mieux, appelez-nous et nous vous aiderons à examiner les options d’emprunt qui correspondent le mieux à vos besoins et à vos objectifs financiers.