Épargner pour l’avenir peut vous poser un problème, surtout lorsque vous ne savez pas lesquels des instruments financiers sont les mieux adaptés à vos objectifs et à ceux de votre famille. Les REER, CELI et REEE sont différents types de comptes d’épargne pour différentes étapes de la vie et différents objectifs financiers.

Régime enregistré d’épargne-retraite (REER)

Qu’est-ce qu’un REER?

Un REER est un outil d’épargne-retraite qui est enregistré auprès du gouvernement fédéral et dont le solde est destiné à être utilisé à la retraite. Pour de nombreux Canadiens, il s’agit du principal type d’épargne-retraite.

Avez-vous besoin d’un REER?

En bref, la réponse est « oui ». Si vous avez un travail rémunéré et payez des impôts, vous devez investir dans un REER. Un REER est un excellent outil d’épargne qui vous permet de mettre de l’argent de côté dans un compte sûr qui fructifiera à l’abri de l’impôt, jusqu’au moment où vous le retirerez. Comme toute somme retirée d’un REER est considérée comme revenu imposable, vous feriez bien de ne pas investir de l’argent dans ce type de compte, à moins d’être certain de ne pas en avoir besoin avant votre retraite.

Possibilités de retrait en franchise d’impôt

Il n’y a que quelques exceptions où vous pouvez retirer de l’argent d’un REER, sans incidence fiscale. La première est le Régime d’accession à la propriété (RAP), qui vous permet de retirer jusqu’à 35 000 $ de votre REER, en franchise d’impôt, pour l’achat d’une première maison. La deuxième, pour les personnes qui reprennent les études, est le Régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP), qui vous permet de retirer jusqu’à 10 000 $ par an pour financer des études postsecondaires approuvées. Les sommes retirées d’un RAP ou d’un REEP doivent être remboursées intégralement – le RAP dans 15 ans et le REEP dans 10 ans. Tout défaut de rembourser les fonds aura des conséquences fiscales, le montant dû étant considéré comme un revenu imposable.

Retraits imposés

Même si vous n’achetez pas de maison ou ne reprenez pas vos études, vous pouvez accéder à votre REER si vous perdez votre emploi, si vous partez en congé de maternité ou pour toute autre raison. Dans ces cas, l’argent que vous retirez devient un revenu imposable.

Mais j’ai une pension!

Même si vous avez la chance de bénéficier d’une pension grâce à votre emploi, vous pouvez profiter d’avantages fiscaux en investissant dans un REER. L’argent que vous cotisez à votre compte REER réduira votre revenu imposable, ce qui se traduit par une réduction de votre impôt annuel. De plus, il n’y a pas de mal à avoir plusieurs sources d’épargne et de revenu à la retraite.

Compte d’épargne libre d’impôt (CELI)

Qu’est-ce qu’un CELI?

Un CELI est un compte d’épargne qui fructifie les fonds investis à l’abri de l’impôt. Vous pouvez utiliser l’argent pour l’épargne-retraite ou des besoins à court terme. Les cotisations, bien qu’elles ne soient pas déductibles d’impôt, sont versées dans des placements admissibles et tout revenu qui en est tiré est exonéré d’impôt.

Avez-vous besoin d’un CELI?

Contrairement aux comptes d’épargne traditionnels dont le rendement est modique ou nul, les CELI peuvent être investis sur les marchés publics et vous rapporter de l’argent selon les conditions normales du marché¹. Vous pouvez retirer des fonds d’un CELI quand bon vous semble, mais il faut généralement compter deux jours pour les transférer sur votre compte². Cette accessibilité fait du CELI un outil beaucoup plus flexible que le REER. (* Certains peuvent ne pas être applicables en fonction du type de produits CELI.)

La souplesse et les avantages d’un CELI en font un composant indispensable d’un portefeuille d’épargne équilibré.

Régime enregistré d’épargne-études (REEE)

Qu’est-ce qu’un REEE?

Les REEE sont des outils de placement mis à la disposition des parents ou des tuteurs pour leur permettre d’épargner en vue des études postsecondaires de leurs enfants.

Avez-vous besoin d’un REEE?

Si vous avez des enfants, l’établissement d’un REEE est une étape importante pour assurer le financement de leurs études. Les REEE ne bénéficient pas des mêmes avantages fiscaux qu’un REER. Ils prévoient toutefois la Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE). La SCEE est une subvention versée par le gouvernement du Canada, qui ajoute 20 % à vos cotisations au REEE chaque année, jusqu’à concurrence de 500 $ par année. C’est comme si le gouvernement vous payait pour vous aider à épargner pour l’avenir de vos enfants.

Les REER, CELI et REEE sont tous d’excellents outils d’épargne pour vous aider à préparer l’avenir. Si vous n’êtes toujours pas certain de l’orientation à donner à votre épargne, appelez-nous. Nous vous exposerons toutes vos options et vous mettrons sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs d’épargne.

¹En fonction du type de placements choisis pour le CELI. Demandez l’avis de votre conseiller financier pour en savoir plus.

²En fonction du type de placements choisis pour le CELI. Demandez l’avis de votre conseiller financier pour en savoir plus.