Régimes enregistrés

REER

Un moyen d’épargner pour la retraite, qui est avantageux sur le plan fiscal.

Qu’est-ce qu’un REER?

Un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) vous permet de créer un portefeuille personnalisé de placements pour épargner en vue de votre retraite. Les cotisations sont déductibles d’impôt et fructifient à l’abri de l’impôt jusqu’à ce qu’elles soient retirées du régime.

Pourquoi investir dans un REER?

Comment tirer un maximum de profit de votre REER

Un couple riant lors d’une randonnée

  • Commencez tôt - Plus tôt vous cotisez, mieux c’est. En commençant tôt, votre épargne a plus de temps de fructifier à l’abri de l’impôt.

  • Cotisez le maximum - Établissez un transfert automatique, ce qui vous permettra d’épargner plus facilement.

  • Ne laissez pas passer votre chance! - Vous pouvez toujours cotiser pour toute année passée que vous avez manquée. Les droits de cotisation à un REER inutilisés sont reportés.

  • Profitez de nos taux incroyables - Profitez de nos taux incroyables et de notre grande variété d’options de placement.

Fonds enregistrés de revenu de retraite (FERR)

Ce n’est pas parce que vous avez cessé de travailler que vos placements doivent en faire autant. Après avoir transformé vos placements en une option de revenu de retraite à votre 71e anniversaire de naissance, vous pouvez continuer à détenir un portefeuille de placements personnalisé qui croît à l’abri de l’impôt, en transférant les fonds dans un FERR.

Façons d’investir

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Nos conseillers peuvent vous aider à acheter ou à renouveler vos placements par téléphone ou en succursale afin que vous puissiez atteindre vos objectifs financiers.

Gestion du patrimoine

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Se constituer une caisse de retraite

Il n’est jamais trop tôt ou trop tard pour commencer à épargner en vue de la retraite. Apprenez-en plus sur la façon dont vous pouvez vous assurer l’avenir financier que vous souhaitez.

Une femme assise sur son canapé en train de lire un livre

Avantages d’un REER


Un régime enregistré d’épargne-retraite est un compte de placement conçu pour vous aider à préparer votre retraite en maximisant votre épargne.

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Vous avez entendu parler du compte d’épargne libre d’impôt et du régime enregistré d’épargne-retraite. Apprenez au sujet des principales différences entre les deux.

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Comment pouvons-nous vous être utiles?

REER ET FERR

Foire aux questions

REER

Foire aux questions

Un REER peut contenir une variété de placements :

  • Comptes d’épargne
  • Dépôts à terme ordinaires et Tracé boursier
  • Fonds communs de placement
  • Fonds indiciels négociables en bourse
  • Actions
  • Obligations

Le plafond de cotisation à un REER pour 2022 est de 18 % du revenu gagné que vous avez déclaré l’année précédente, jusqu’à un maximum de 29 210 $. Vous pouvez cotiser aussi tout montant reporté comme droits de cotisation inutilisés des années précédentes.

Vous trouverez une illustration ci-dessous : Le droit de cotisation annuel à un REER pour 2022 est de 29 210 $. Toutefois, si vous n’avez pas utilisé tous vos droits de cotisation à un REER au cours des années précédentes, vous pouvez reporter le montant inutilisé. En conséquence, votre droit de cotisation à un REER pour 2022 sera de 29 210 $, en plus du montant inutilisé que vous avez reporté.

Les plafonds de cotisation à un REER des dernières années :

Année

Plafond de cotisation

2015

24,930 $

2016

25,370 $

2017

26,010 $

2018

26,230 $

2019

26,500 $

2020

27,230 $

2021

27,830 $

2022

29,210 $

Le plafond de cotisation pour les années futures sera indexé à l’inflation. Pour connaître exactement vos droits de cotisation à un REER, consultez votre Avis de cotisation de l’année précédente ou appelez le Système électronique de renseignements par téléphone de l’ARC, au 1.800.267.6999.

Vous pouvez reporter indéfiniment la partie inutilisée de votre droit de cotisation annuel à un REER. Si vous n’avez pas les fonds nécessaires pour verser votre cotisation annuelle maximale, ou si votre plafond de cotisation à un REER ne cesse d’augmenter d’année en année, vous pourriez envisager un prêt à l’investissement. De cette façon, vous pouvez essayer de maximiser votre cotisation et de tirer le meilleur parti de votre remboursement d’impôt. Un conseiller peut vous aider à déterminer si cette stratégie convient à votre situation personnelle.

Vous avez le droit de cotiser jusqu’à 2 000 $ de plus que votre plafond de cotisation, sans pénalité. Si vous dépassez cette limite, vous devrez payer une pénalité de 1 % par mois à partir de la date à laquelle vous avez versé la cotisation excédentaire.

Plus tôt vous commencez à cotiser à un REER, plus vous accumulerez d’argent pour votre retraite. Par exemple, si vous commencez à cotiser 2 000 $ par année à l’âge de 25 ans et que vous obtenez un taux d’intérêt de 4 %, vous aurez 147 304 $ à 60 ans. Si vous cotisez la même somme de 2 000 $ par année à l’âge de 35 ans et que vous obtenez le même taux d’intérêt de 4 %, vous aurez 83 292 $ à 60 ans.

Cet exemple n’est qu’une illustration. Adressez-vous à l’un de nos conseillers pour examiner les options correspondant à vos besoins financiers particuliers.

S’il vous est difficile de trouver une somme forfaitaire à investir au début de l’année, nous pouvons vous aider à établir des cotisations mensuelles périodiques correspondant à votre budget. Les cotisations peuvent aussi être une somme modique de 25 $ par mois.

Un REER de conjoint est un compte REER que vous établissez au nom de votre conjoint. Il vous permet d’aider votre conjoint à épargner pour la retraite tout en déduisant les cotisations de votre revenu imposable.

Il peut s’agir d’un moyen efficace de fractionner le revenu si votre conjoint reçoit un revenu de retraite inférieur au vôtre. Comme l’argent qui fructifie dans le compte REER de votre conjoint sera éventuellement versé à votre conjoint à titre de revenu de retraite, il sera imposé à un taux inférieur en raison de son niveau de revenu plus faible.

Toute cotisation que vous versez au compte REER de conjoint réduit votre droit de cotisation annuel à un REER. Vos cotisations n’ont aucune incidence sur le droit annuel de votre conjoint.

Dans la plupart des cas, il est préférable de déposer les fonds supplémentaires dans un compte REER et d’utiliser le remboursement d’impôt que vous recevrez pour rembourser votre prêt hypothécaire.

Oui! Nous offrons plusieurs options souples vous permettant d’emprunter des fonds pour cotiser à un REER.

Vous devez payer de l’impôt sur toute somme que vous retirez de votre REER. Une exception à cette règle s’applique si vous utilisez les fonds pour acheter votre première maison conformément aux conditions du Régime d’accession à la propriété du gouvernement fédéral ou retourner aux études conformément au Régime d’encouragement à l’éducation permanente. Mais vous devrez quand même remettre cet argent dans votre REER en fin de compte.

FERR

Foire aux questions

Avant la fin de l’année au cours de laquelle vous atteignez 71 ans, vous devez retirer l’argent de votre REER. Pour éviter d’avoir à supporter un lourd fardeau fiscal en retirant tout l’argent d’un coup, vous pouvez transformer vos comptes REER en un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR).

Un FERR est un compte à l’abri de l’impôt qui vous verse un revenu périodique à la retraite. En fait, c’est comme un REER, mais au lieu d’y verser de l’argent, vous en retirez.

Le retrait d’argent d’un REER peut vous imposer un lourd fardeau fiscal. En transférant les fonds de votre REER à un FERR, vous évitez d’avoir à supporter une lourde facture fiscale à l’âge de 71 ans. Grâce à un FERR, vous ne payez de l’impôt que sur le revenu que vous en retirez chaque année (vous êtes tenu de retirer un montant annuel minimum). Vous pouvez aussi continuer à faire fructifier votre argent à l’abri de l’impôt en l’investissant dans une gamme d’options, comme des dépôts à terme, des fonds communs de placement, des actions et des obligations.

Il n’y a pas d’âge minimum requis pour transformer un REER en un FERR. Vous pouvez le faire dès que vous avez besoin d’un revenu de retraite. Mais vous devez obligatoirement transformer votre REER en une forme quelconque de produit de revenu de retraite avant la fin de l’année civile au cours de laquelle vous atteignez 71 ans. Vous pouvez verser une dernière cotisation à votre REER l’année de votre 71e anniversaire de naissance, à condition de le faire avant le 31 décembre.

Bien que le transfert de fonds d’un REER à un FERR n’ait aucune conséquence fiscale, les paiements que vous recevez d’un FERR sont assujettis à l’impôt sur le revenu. Toutefois, comme le revenu tiré de votre FERR est réparti sur vos années de retraite, l’impôt l’est aussi. Si vous avez plus de 65 ans, le revenu tiré de votre FERR et d’autres régimes de retraite est admissible aussi au crédit pour revenu de pension, ce qui peut vous donner droit à des économies d’impôt.

Oui. Vous pouvez choisir de fonder les versements tirés de votre FERR sur votre date de naissance ou sur celle de votre conjoint de droit ou de fait. Comme le minimum que vous devez retirer chaque année augmente avec l’âge, si votre conjoint est plus jeune que vous et que vous fondez les versements sur la date de naissance de votre conjoint, vos versements minimums seront moins élevés. Si vous n’avez pas fait ce choix lorsque vous avez demandé votre FERR, ou si vous vous mariez ou concluez une union de fait plus tard, vous pouvez transférer votre FERR à un nouveau FERR fondé sur l’âge de votre conjoint.

Le versement annuel minimum que vous devez retirer d’un FERR est fixé par l’Agence du revenu du Canada (ARC) et augmente chaque année en fonction de votre âge. Pour vérifier le versement minimum de cette année, consultez les renseignements de l’ARC sur la page Recevoir un revenu d’un FERR.

Legal

*Les fonds communs de placement et autres titres sont offerts par Credential Securities, une division de Credential Qtrade Securities Inc. Valeurs mobilières Credential est une marque déposée appartenant à Aviso Wealth Inc. Les fonds communs de placement sont offerts par Qtrade Asset Management (une marque de commerce de Credential Asset Management Inc).

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