Accéder à la propriété

Félicitations ! Vous envisagez de faire l’un des achats les plus importants de votre vie – l’achat de votre première habitation. Alors que vous entreprenez ce voyage passionnant, nous tenons à vous aider à faciliter les démarches.

Voici un document de référence rapide (PDF) sur tout ce qu'il faut savoir pour acheter votre première habitation. Pour en savoir plus sur les aspects à considérer, lisez plus loin.

Quels sont mes moyens?

Y a-t-il des programmes gouvernementaux pour m'aider à accéder à la propriété?

Comment choisir le bon prêt hypothécaire?

Constituer une équipe

Prévoir les coûts de clôture du dossier

Quels sont mes moyens?

Votre mise de fonds initiale

Une mise de fonds initiale d'au moins 20 % du coût de la propriété, vous permet de faire la demande d’un prêt hypothécaire ordinaire. Généralement cela signifie que vous n’aurez pas à faire assurer votre prêt contre le défaut de paiement par la Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL) ou Genworth Financial. Dans certains cas, cependant, l’assurance contre le défaut de paiement sera exigée même si votre mise de fonds est d’au moins 20 %. Pour en savoir plus, parlez-en avec un représentant d’Alterna.
Si vous faites une mise de fonds initiale de moins de 20 % du coût de la propriété, c'est un prêt hypothécaire à rapport élevé.  Ce genre de prêt doit être assuré par la SCHL ou Genworth Financial. Selon le pourcentage de la mise de fonds, vous aurez à payer une prime d'assurance, sous forme d'un pourcentage du prêt hypothécaire. Pour vous faciliter la vie, vous pouvez ajouter cette prime à votre prêt hypothécaire et l'intégrer à votre versement hypothécaire régulier.
Pour obtenir plus d’information sur les exigences de la SCHL ou de Genworth Financial relatives aux prêts hypothécaires à rapport élevé, veuillez consulter leurs sites internet.

Vos versements mensuels

Pour votre protection financière, vous ne devriez pas dépenser plus de 32 % de votre revenu brut annuel pour vous loger. C'est donc dire que si le revenu brut annuel de votre famille est de 40 000 $, vous ne devriez pas dépasser environ 12 000 $ par an ou 1 000 $ par mois pour :

  • le remboursement du capital et l’intérêt
  • les taxes foncières
  • les services publics
  • la moitié de toutes charges de condominium applicables

Il faut aussi tenir compte de vos autres engagements financiers, tels que le remboursement de prêts et de cartes de crédit, les frais de garde d'enfants ou de pension alimentaire. Vous bénéficierez d'une plus grande sécurité si ces dépenses ajoutées à vos frais de logement ne dépassent pas 40 % de votre revenu brut annuel.

La préautorisation élimine les approximations

Le personnel averti de la Caisse Alterna vous dira exactement combien vous pouvez emprunter, avant de vous mettre à la recherche d'une maison. Il calculera ce nombre si important en tenant compte de la mise de fonds initiale et des versements que vous serez en mesure de faire. Ainsi vous serez bien préparé pour faire une offre dès que vous trouverez la maison idéale.

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Communiquez avec un conseiller hypothécaire de la Caisse Alterna au 1.877.560.0100. Il saura vous aider à cerner la solution hypothécaire qui vous convient.

Y a-t-il des programmes gouvernementaux pour m'aider à accéder à la propriété?

Il peut être plus facile de réunir la mise de fonds initiale grâce au Régime d'accession à la propriété (RAP) du gouvernement fédéral. Il vous permet de retirer, sans imposition immédiate, jusqu’à 25 000 $ de votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER) pour acquitter une partie de la mise de fonds initiale sur une résidence admissible. Vous disposez ensuite d’une période de 15 ans pour rembourser les fonds à votre REER. Vous êtes admissible au régime si vous ou votre partenaire n'avez pas possédé de maison au cours des cinq dernières années.
Il convient de noter que certains REER, tels que les REER immobilisés ou les REER collectifs ne vous permettent pas de faire des retraits. Renseignez-vous auprès de l’émetteur de votre REER pour déterminer le type de vos REER et si vous pouvez participer au RAP.

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Comment choisir le bon prêt hypothécaire?

Vous avez à votre disposition plusieurs options hypothécaires, taux fixe ou variable, prêt remboursable par anticipation ou non, parmi lesquelles vous choisirez celles qui conviennent à vos besoins et votre style de vie. Nos conseillers hypothécaires pourront vous aider.

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Constituer une équipe

Quand vient le temps d’entreprendre les recherches, vous voudrez réunir une équipe d'experts pour vous aider. Les conseillers d’Alterna sont prêts à vous aider à choisir le bon prêt hypothécaire et à calculer le montant d'une préautorisation.

  • Courtier immobilier : Quoi que vous puissiez acheter sans agent, il peut être sage de faire appel aux services d’un courtier qui pourra vous conseiller objectivement et vous aider à étudier et à comparer différentes inscriptions.
  • Inspecteur d’habitations : Un bon bilan délivré par un inspecteur compétent peut être garant de votre tranquillité d’esprit lors de l’achat d’une résidence. Assurez-vous de faire appel à un inspecteur reconnu et de demander des références.
  • Avocat/Notaire : Quand vient le temps de faire une offre sur une propriété, vous voudrez qu’elle soit analysée en détail par votre avocat ou notaire.

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Prévoir vos coûts de clôture du dossier

Prévoyez bien à l'avance les frais payables le jour de clôture. À prévoir dans votre budget sont les frais suivants :

  • Primes d’assurance de la SCHL ou de Genworth Financial : Applicables si vous obtenez un prêt hypothécaire à rapport élevé.
  • Droits de cession immobilière : La province perçoit des droits uniques d'environ 2 000 $ lors de l’achat d’une propriété de 250 000 $ (demandez les détails à votre avocat ou notaire). Si vous accédez pour la première fois à la propriété et qu’il s’agit d’une construction neuve, vous pouvez bénéficier d’une ristourne.
  • Frais juridiques : Il vous appartient de payer tous les honoraires et frais juridiques de votre avocat.
  • Assurance contre l’incendie : Vous êtes tenu d’avoir une assurance en vigueur contre l’incendie au moment où vous prenez légalement possession de votre nouvelle résidence. D'autres exigences en matière d'assurance pourraient s'appliquer.

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Communiquez avec un conseiller hypothécaire de la Caisse Alterna au 1.877.560.0100. Il saura vous aider à cerner la solution hypothécaire qui vous convient.

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