Dans le monde des finances personnelles, peu d’indicateurs ont autant de poids que le pointage de crédit. Il ne s’agit pas d’un simple chiffre, mais le reflet de votre comportement financier et de votre niveau de responsabilité. Que vous demandiez un prêt hypothécaire, un prêt automobile ou une carte de crédit, votre pointage de crédit est un cœur de votre admissibilité et des conditions qui vous sont proposées. Il est donc essentiel que vous compreniez les facteurs qui contribuent à un bon pointage de crédit et les raisons pour lesquelles celui-ci est pour beaucoup dans votre bien-être financier.

Qu’est-ce qu’un pointage de crédit?

Au Canada, le pointage de crédit varie en général entre 300 et 900, un pointage supérieur étant synonyme d’un meilleur degré de solvabilité. Calculé en tenant compte de divers facteurs liés à vos antécédents en matière de crédit et à votre comportement financier, il sert à mesurer la probabilité que vous remboursiez les sommes empruntées de manière responsable. Les prêteurs, les propriétaires et même les employeurs peuvent utiliser le pointage de crédit pour évaluer votre fiabilité.

Facteurs déterminants d’un bon pointage de crédit

1. Antécédents des paiements
   Le facteur le plus important pour déterminer votre pointage de crédit est le paiement de vos factures et dettes dans les délais prescrits. Les prêteurs veulent voir un dossier systématique de paiements ponctuels, y compris les factures de cartes de crédit, les prêts et les services publics. Même un seul paiement manqué peut nuire à votre pointage de crédit.
   
   
   
2. Ratio d’utilisation du crédit
   Ce ratio reflète le crédit que vous utilisez par rapport à votre plafond de crédit total disponible. Idéalement, ce ratio devrait être inférieur à 30 %. Un taux d’utilisation élevé est le signe de difficultés financières et peut faire baisser votre pointage de crédit.
   
   
   
3. Durée des antécédents de crédit
   L’ancienneté de votre dossier de crédit peut aussi avoir un effet sur votre pointage. Un vieux dossier de crédit peut mettre à la disposition des prêteurs plus de données pour évaluer votre fiabilité. Il est essentiel d’établir un crédit tôt et de gérer vos comptes de manière responsable au fil du temps.
   
   
   
4. Types de crédit
   La variété des produits de crédit que vous souscrivez, comme les prêts à tempérament*, les cartes de crédit et un prêt hypothécaire, démontre votre capacité à prendre en main différentes obligations financières. Évitez cependant d’ouvrir plusieurs comptes sur une courte période, au risque de soulever des inquiétudes quant à votre stabilité financière.
   
   
   
5. Nouvelles demandes de produits de crédit
   Chaque fois que vous demandez un nouveau produit de crédit, une interrogation avec impact** est inscrite à votre dossier de crédit. L’inscription de plusieurs demandes dans un court laps de temps peut signaler des difficultés financières et faire baisser votre pointage. Adoptez une stratégie lorsque vous faites une nouvelle demande de crédit et ne le faites que lorsque c’est nécessaire. Toutefois, les agences d’évaluation du crédit regroupent les demandes de renseignements afin d’atténuer l’effet des demandes multiples dans un court laps de temps. Par exemple, si vous voulez financer l’achat d’une voiture et recherchez la meilleure offre, les interrogations de votre dossier auprès des agences d’évaluation du crédit par différents concessionnaires et institutions financières/prêteurs automobiles seront regroupées pour estomper l’effet global de plusieurs demandes de renseignements sur votre dossier de crédit.

Pourquoi avez-vous besoin d’un bon pointage de crédit?

1. Meilleures conditions de prêt
   Que ce soit pour l’achat d’une maison, le financement d’une voiture neuve ou un prêt personnel, un bon pointage de crédit vous permet d’obtenir des taux d’intérêt inférieurs et des conditions plus favorables, ce qui peut se traduire par des économies importantes sur la durée du prêt.
   
   
   
2. Location d’un logement
   Les propriétaires examinent souvent le pointage de crédit dans le cadre du processus de sélection des locataires. Un bon pointage de crédit peut augmenter vos chances d’obtenir un logement locatif attirant.
   
   
   
3. Possibilités d’emploi
   Certains employeurs peuvent analyser votre dossier de crédit durant le processus d’embauche, en particulier si le poste en question agit sur des leviers financiers ou a accès à des informations sensibles. Un bon pointage de crédit peut renforcer votre crédibilité en tant que candidat.
   
   
   
4. Services publics
   Les fournisseurs de services publics peuvent examiner votre pointage de crédit lors de la mise en place de services comme l’électricité, le gaz ou l’internet. Un meilleur pointage peut vous permettre d’obtenir de meilleures conditions. Les sociétés de téléphonie mobile peuvent également utiliser les demandes de renseignements auprès des agences d’évaluation du crédit pour déterminer si vous pouvez bénéficier d’une facturation mensuelle ou vous limiter à des forfaits de paiement à l’utilisation.
   
   
   
5. Renforcement de la sécurité financière
   En fin de compte, un bon pointage de crédit est un atout qui vous ouvre des portes vers des possibilités financières et assure votre stabilité. Il vous permet de prétendre à de meilleurs produits financiers et de franchir les étapes de la vie en toute confiance.

Pourquoi le pointage de crédit peut-il différer selon que je consulte mon dossier de crédit ou que ma banque le consulte?

Equifax et Transunion sont les deux agences d’évaluation du crédit les plus connues au Canada, en plus de FICO, un troisième système d’évaluation. Chacune de ces agences a adopté sa propre formule pour calculer le pointage. Comme il n’y a pas de corrélation entre ces agences, le pointage global n’est pas uniforme.

Les agences d’évaluation du crédit emploient plusieurs algorithmes pour déterminer votre pointage. L’algorithme utilisé par l’agence d’évaluation du crédit pour calculer votre pointage peut varier en fonction de l’institution financière et du produit particulier que vous voulez contracter.

Conclusion

En conclusion, il est essentiel que vous ayez un bon pointage de crédit pour atteindre vos objectifs financiers et assurer votre avenir. En comprenant les facteurs qui influent sur le pointage de crédit et en adoptant de bonnes habitudes financières, vous pouvez ouvrir la voie à une plus grande liberté financière et à la réussite. N’oubliez pas que votre pointage de crédit n’est pas qu’un simple chiffre; c’est le reflet de votre santé financière et de vos habitudes.

Si vous avez des questions sur votre pointage de crédit, la façon de l’améliorer et son incidence sur les taux d’intérêt que vous pouvez obtenir, n’hésitez pas à communiquer avec votre succursale Alterna ou à appeler notre Centre de contact au 1.877.560.0100. Vous pouvez aussi clavarder avec nous en ligne pendant les heures d’ouverture du Centre de contact en ouvrant la boîte de conversation sur notre site Web. Nous nous ferons un plaisir de vous aider.

* Le prêt à tempérament est une somme d’argent forfaitaire que vous empruntez et que vous remboursez par des paiements périodiques, ou tranches successives, sur une période déterminée, généralement des mois ou des années. Ces prêts peuvent être assortis ou non d’une garantie (comme une voiture).

** Une interrogation avec impact a lieu lorsqu’un prêteur ou une entreprise demande à consulter votre dossier de crédit dans le cadre des démarches de demande de prêt. Ce type d’interrogation est enregistré dans votre dossier de crédit et se répercute généralement sur votre pointage de crédit. En revanche, une interrogation sans impact peut résulter de la vérification de votre propre pointage de crédit ou de l’envoi d’offres promotionnelles de cartes de crédit. Ces interrogations n’ont pas d’incidence sur votre pointage de crédit.

Références :

Principes de base des dossiers et des cotes de crédit – Canada.ca

Comment sont calculés les scores de crédit? | Equifax Canada